Hea dijelaskan: Bagaimana Perjanjian Ekuitas Rumah Bekerja

Perjanjian ekuitas rumah (HEAS) menjadi cara yang semakin populer bagi pemilik rumah untuk memanfaatkan nilai rumah mereka tanpa mengambil hutang tambahan. Apakah Anda memiliki a Rumah di San Jose atau a rumah di DallasHEA dapat memberikan dorongan keuangan yang sangat dibutuhkan, terutama bagi mereka yang mungkin tidak memenuhi syarat untuk pinjaman rumah tradisional atau lebih suka menghindari pembayaran bulanan baru. Tapi apa sebenarnya HEAS, bagaimana mereka bekerja, dan siapa yang harus mempertimbangkannya? Dalam panduan Redfin ini, kami akan memecah semua yang perlu Anda ketahui tentang perjanjian ekuitas rumah.

Kunci Perjanjian Ekuitas Rumah Takeaways:

• A hea memungkinkan Anda mengakses uang tunai dari ekuitas rumah Anda Tanpa hutang atau pembayaran bulanan, tetapi Anda memberikan bagian dari nilai di masa depan.
• HEAS memiliki biaya di muka (3% –5% dari pembayaran) dan bisa mahal jika rumah Anda menghargai.
• Terbaik untuk pemilik rumah yang membutuhkan uang tunai tanpa pinjaman; Helocs atau pinjaman ekuitas rumah menawarkan lebih banyak kepemilikan dan fleksibilitas.

Apa itu Perjanjian Ekuitas Rumah (HEA)?

Perjanjian ekuitas rumah adalah pengaturan keuangan di mana pemilik rumah menjual sebagian dari nilai rumah mereka di masa depan dengan imbalan uang muka. Dengan kata lain, alih -alih meminjam uang melalui pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit, Anda menandatangani kontrak dengan pihak ketiga (seringkali a investor swasta atau perusahaan) Itu memberi Anda akses ke jumlah uang tunai dengan imbalan persentase dari apresiasi rumah Anda di masa depan.

Perbedaan utama di sini adalah bahwa, tidak seperti pinjaman, tidak ada pembayaran bulanan yang diperlukan. Sebaliknya, investor dilunasi baik ketika pemilik rumah menjual properti atau ketika perjanjian mencapai jangka waktu yang disepakati-biasanya 10 hingga 30 tahun.

Bagaimana cara kerja perjanjian ekuitas rumah?

Heas umumnya beroperasi pada premis langsung: Anda setuju untuk menjual persentase dari nilai rumah Anda di masa depan kepada investor dengan imbalan lump sum di muka. Begini cara kerjanya biasanya:

1. Anda menerima pembayaran di muka: Perusahaan atau investor memberi Anda persentase dari nilai tunai rumah Anda saat ini. Jumlah yang Anda terima didasarkan pada nilai pasar rumah Anda, ekuitas Anda, dan ketentuan perjanjian.
2. Anda tidak melakukan pembayaran bulanan: Tidak seperti pinjaman ekuitas rumah atau HELOC, HEA tidak memerlukan pembayaran bulanan. Sebaliknya, investor menunggu sampai perjanjian berakhir – biasanya setelah 10 hingga 30 tahun – atau ketika Anda menjual rumah.
3. Pembayaran terjadi saat Anda menjual atau membiayai kembali: Ketika istilah perjanjian berakhir, atau jika Anda memutuskan untuk menjual atau membiayai kembali rumah Anda sebelumnya, investor mengumpulkan bagian yang disepakati dari nilai rumah Anda. Jika rumah Anda menghargai, mereka mendapatkan sebagian dari peningkatan nilai. Jika terdepresiasi, mereka berbagi dalam kerugian. Jika Anda tidak menjual, Anda mungkin perlu membiayai kembali, membeli bagian investor, atau memperpanjang perjanjian.
4. Biaya dan biaya berlaku: Sementara HEas tidak datang dengan biaya bunga, masih ada biaya yang terlibat. Ini mungkin termasuk biaya originasi, biaya penutupandan biaya penghentian dini jika Anda memutuskan untuk membeli bagian investor sebelum menjual rumah. Biaya dan biaya tambahan untuk perjanjian ekuitas rumah biasanya berkisar antara 3% dan 5% dari uang tunai yang Anda terima.

Pada dasarnya, perjanjian ekuitas rumah memungkinkan Anda untuk mengakses ekuitas rumah Anda tanpa mengambil hutang tambahan, tetapi juga berarti berbagi sebagian dari nilai rumah Anda di masa depan dengan investor.

HEA vs. HELOC: Perbedaan utama

A Perjanjian Ekuitas Rumah (HEA) dan a Home Equity Line of Credit (HELOC) Keduanya membiarkan pemilik rumah memanfaatkan mereka nilai rumahtetapi mereka bekerja sangat berbeda.

• Hea: Anda menerima sejumlah uang tunai dengan imbalan nilai rumah Anda di masa depan. Tidak ada pembayaran atau bunga bulanan, tetapi Anda menyerahkan ekuitas. Pembayaran terjadi ketika Anda menjual atau pada akhir masa perjanjian.
• Heloc: Jalur kredit bergulir yang dijamin oleh rumah Anda. Anda meminjam sesuai kebutuhan, membayar dengan bunga, dan dapat menggunakan kembali dana tersebut. Pembayaran bulanan diperlukan, dan gagal membayar dapat menyebabkan penyitaan. Membandingkan Tingkat HELOC saat ini di sini.

Mana yang lebih baik? Jika Anda mau Uang tunai bebas hutang tanpa pembayaran bulananHEA mungkin cocok. Jika Anda lebih suka Pinjaman yang fleksibel dan menjaga kepemilikan rumah penuhHELOC kemungkinan merupakan pilihan yang lebih baik.

Apa pro dan kontra perjanjian ekuitas rumah?

Pro heas

Tidak ada pembayaran bulanan: Untuk pemilik rumah yang mungkin berjuang dengan arus kas atau tidak menginginkan beban pembayaran bulanan yang ditambahkan, HEAS menyediakan cara untuk mengakses ekuitas rumah tanpa mengambil hutang.

Opsi bebas hutang: Tidak seperti pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit, tidak ada pinjaman baru yang terlibat. Tidak ada suku bunga, dan Anda tidak perlu khawatir tentang default pada perjanjian.

Istilah yang fleksibel: HEAS cenderung menawarkan lebih banyak fleksibilitas daripada pinjaman tradisional. Misalnya, garis waktu pembayaran dapat berkisar dari 10 hingga 30 tahun, tergantung pada perjanjian.

Tidak ada dampak pada skor kredit: Karena Anda tidak meminjam uang, HEas tidak memengaruhi skor kredit Anda. Tidak ada pemeriksaan kredit yang diperlukan untuk menandatangani perjanjian ekuitas rumah, yang dapat membantu bagi mereka yang memiliki kredit yang kurang sempurna.

Tidak ada risiko penyitaan: Karena HEAS bukan pinjaman, pemilik rumah tidak mengambil risiko penyitaan jika mereka gagal melakukan pembayaran. Namun, investor akan mengklaim bagian mereka dari nilai properti ketika perjanjian berakhir.

Kontra HEAS

Menyerahkan bagian dari nilai rumah masa depan: Kelemahan terbesar dari HEA adalah bahwa Anda memberikan persentase dari nilai masa depan rumah Anda. Jika rumah Anda menghargai secara signifikan, Anda bisa membayar lebih dari yang Anda terima sebelumnya secara tunai. Ini adalah taruhan, tetapi yang dapat membayar untuk investor jika pasar perumahan menguntungkan.

Jumlah pembayaran bisa tinggi: Bergantung pada ketentuan perjanjian, jumlah pembayaran bisa substansial. Jika properti meningkat secara signifikan selama jangka waktu perjanjian, bagian investor bisa jauh lebih besar daripada uang tunai yang Anda terima di muka.

Bukan solusi jangka panjang: HEAS biasanya paling cocok untuk orang yang membutuhkan dorongan keuangan jangka pendek dan yakin mereka tidak perlu mengakses dana tambahan nanti. Karena mereka mengunci Anda dalam pengaturan jangka panjang, HEA mungkin bukan pilihan terbaik untuk orang yang mengantisipasi membutuhkan lebih banyak modal di ujung jalan.

Pengaruh investor: Beberapa program perjanjian ekuitas rumah mengharuskan Anda bekerja dengan perusahaan tertentu, yang dapat membatasi bagaimana Anda dapat menjual atau membiayai kembali properti selama perjanjian. Beberapa perusahaan juga mungkin memerlukan persetujuan sebelum Anda membuat keputusan tertentu tentang rumah Anda.

Kurangnya kontrol: Tidak seperti dengan pinjaman ekuitas rumah, di mana Anda dapat memilih cara menggunakan dana, HEA mengharuskan Anda untuk menerima jumlah lump sum yang ditawarkan oleh investor, dan hanya itu. Anda tidak bisa memutuskan berapa banyak ekuitas yang ingin Anda jual atau menegosiasikan persentase yang didapat investor.

Siapa yang harus mempertimbangkan perjanjian ekuitas rumah?

Heas tidak cocok untuk semua orang, tetapi mereka bisa menjadi pilihan yang baik untuk beberapa pemilik rumah. Berikut adalah beberapa skenario di mana heas mungkin masuk akal:

• Pemilik rumah dengan pendapatan terbatas atau kredit buruk yang mungkin tidak memenuhi syarat untuk pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit.
• Pemilik rumah yang membutuhkan infus tunai untuk perbaikan rumah, tagihan medis, atau kebutuhan keuangan lainnya tetapi lebih suka untuk tidak melakukan hutang baru atau pembayaran bulanan.
• Pemilik rumah yang berencana untuk menjual segera dan yakin bahwa rumah mereka akan menghargai nilainya dalam waktu dekat. Ini bisa menjadi cara yang efektif untuk memanfaatkan nilai rumah Anda tanpa beban hutang.

Bagaimana mendapatkan perjanjian ekuitas rumah

Mendapatkan perjanjian ekuitas rumah melibatkan beberapa langkah kunci, mirip dengan pinjaman rumah tetapi dengan kriteria persetujuan yang berbeda. Begini cara kerjanya:

1. Periksa kelayakan – Sebagian besar penyedia hea membutuhkan setidaknya 25% hingga 30% ekuitas di rumah Anda, minimum skor kredit (Seringkali sekitar 620+), dan rumah itu adalah tempat tinggal utama Anda atau properti investasi.
2. Bandingkan penyedia – Perusahaan yang berbeda menawarkan jumlah, biaya, dan jumlah pembayaran yang berbeda -beda. Berbelanja di sekitar untuk menemukan penawaran terbaik untuk situasi Anda.
3. Dapatkan penilaian rumah – Penyedia akan menilai nilai pasar rumah Anda untuk menentukan berapa banyak uang tunai yang dapat Anda terima. Ini sering melibatkan penilaian profesional, yang mungkin perlu Anda bayar di muka.
4. Tinjau persyaratannya – Bacalah perjanjian dengan cermat, termasuk berapa banyak ekuitas yang Anda berikan, biaya, dan persyaratan pembayaran. Beberapa perjanjian memiliki batasan pembelian awal atau biaya tambahan.
5. Menerima pembayaran Anda -Setelah disetujui, Anda akan mendapatkan pembayaran lump-sum, biasanya 10% hingga 30% dari nilai rumah Anda, dikurangi biaya apa pun.
6. Mengelola perjanjian Anda – Anda tidak akan melakukan pembayaran bulanan, tetapi Anda harus mempertahankan rumah dan tetap dalam ketentuan perjanjian. HEA dibayar kembali saat Anda menjual, membiayai kembali, atau pada akhir semester.

Perjanjian Ekuitas Rumah FAQ

1. Dapatkah saya menggunakan perjanjian ekuitas rumah pada properti investasi atau rumah kedua?

Itu tergantung pada penyedia. Beberapa perusahaan HEA mengizinkan perjanjian di rumah kedua dan properti investasi, sementara yang lain mengharuskan rumah menjadi tempat tinggal utama Anda. Jika Anda ingin mengakses ekuitas dari properti sewaan atau rumah liburan, tanyakan kepada masing -masing penyedia untuk melihat apakah mereka menawarkan opsi ini.

2. Bagaimana dampak perjanjian ekuitas rumah berdampak pada perencanaan dan warisan perumahan?

Jika pemilik rumah meninggal sebelum masa HEA berakhir, perjanjian biasanya ditransfer ke ahli waris mereka. Ahli waris mungkin perlu menjual rumah, membiayai, atau membeli bagian investor untuk menyelesaikan perjanjian. Beberapa penyedia HEA mungkin memiliki klausa spesifik yang terkait dengan warisan, sehingga meninjau kontrak sangat penting.

3. Apa yang terjadi jika saya ingin membeli bagian investor sebelum menjual?

Banyak HEas mengizinkan pemilik rumah untuk membeli bagian investor sebelum menjual, tetapi ini sering kali dilengkapi dengan biaya atau masa penahanan yang diperlukan sebelum pembelian diizinkan. Harga pembelian biasanya didasarkan pada nilai rumah yang dinilai pada saat pembelian, yang berarti Anda bisa berutang lebih dari yang Anda terima sebelumnya jika rumah telah dihargai.

4. Dapatkah saya menggabungkan HEA dengan hipotek, HELOC, atau produk ekuitas rumah lainnya?

Ya, tapi ada batasan. Beberapa penyedia HEA mengizinkan pemilik rumah untuk memiliki hipotek atau HELOC bersama HEA, sementara yang lain melarang gadai tambahan atau pembiayaan kembali tanpa persetujuan. Jika Anda sudah memiliki hipotek, penyedia HEA akan sering mengharuskan Anda memiliki setidaknya 25% hingga 30% ekuitas di rumah.

5. Persyaratan pemeliharaan atau kondisi rumah apa yang dilengkapi dengan hea?

Sebagian besar perjanjian HEA mengharuskan pemilik rumah untuk mempertahankan properti untuk melindungi nilainya. Ini berarti Anda harus mengikuti perbaikan, asuransi, dan pajak properti. Beberapa perjanjian termasuk klausa yang memungkinkan investor untuk memeriksa rumah secara berkala atau membatasi renovasi yang signifikan.

6. Bagaimana Penyedia HEA menentukan saham nilai rumah saya di masa depan?

Penyedia HEA mendasarkan bagian mereka pada nilai penilaian rumah Anda saat ini dan apresiasi yang diproyeksikan. Investor biasanya mengambil persentase yang lebih besar dari apresiasi di masa depan daripada persentase uang tunai yang mereka berikan di muka. Misalnya, jika mereka memberi Anda 10% dari nilai tunai rumah Anda, mereka mungkin mengklaim 20% hingga 30% dari apresiasi di masa depan.

7. Dapatkah saya menegosiasikan ketentuan perjanjian ekuitas rumah?

Beberapa aspek HEA mungkin bisa dinegosiasikan, seperti biaya, persentase apresiasi yang diberikan, dan opsi pembelian awal. Namun, banyak penyedia memiliki kontrak standar, membuat negosiasi menjadi sulit. Ide yang bagus untuk membandingkan banyak penyedia untuk menemukan istilah yang paling menguntungkan.

8. Apa risiko terbesar dari HEA di pasar perumahan yang menurun?

Jika rumah Anda kehilangan nilai, investor dapat berbagi dalam kerugian – tetapi ini tergantung pada perjanjian tersebut. Beberapa HEAS menjamin jumlah pembayaran minimum, yang berarti Anda masih bisa berutang lebih dari nilai rumah Anda. Penurunan pasar juga dapat membuat refinancing atau menjual rumah lebih menantang, membuat Anda dengan opsi terbatas ketika masa perjanjian berakhir.