Dapatkah biaya penutupan digulung ke dalam hipotek

Bisakah Anda menggulung biaya penutupan ke dalam hipotek Anda? Jawabannya sedikit ya dan tidak-itu pedang bermata dua. Pada dasarnya, melipat biaya penutupan ke pinjaman Anda berarti Anda akan membutuhkan lebih sedikit uang di muka saat penutupan. Namun, trade-off adalah pembayaran bulanan yang lebih tinggi dan lebih banyak bunga yang dibayarkan selama masa pinjaman. Pemberi pinjaman Anda dapat menjelaskan kebijakan spesifik mereka, aturan seputar praktik ini, dan biaya mana yang memenuhi syarat untuk digulung ke dalam hipotek.

Jelajahi opsi hipotek Anda dan dapatkan tarif yang dipersonalisasi dengan kami di Kalkulator Hipotek Redfin.

Apa biaya penutupan?

Biaya penutupan adalah biaya dan pengeluaran yang Anda bayar saat Anda menyelesaikan transaksi real estat, apakah Anda membeli atau menjual properti. Mereka pada dasarnya biaya yang terkait dengan mentransfer kepemilikan properti. Biaya ini ada tambahan untuk harga pembelian rumah (jika Anda membeli) atau hasil dari penjualan (jika Anda menjual).

Memahami biaya penutupan yang khas

Katakanlah Anda membeli rumah seharga $ 200.000. Milikmu biaya penutupan Mungkin berkisar dari 2% hingga 5% dari harga pembelian, jadi dalam hal ini, antara $ 4.000 dan $ 10.000. Berikut ini adalah rincian yang disederhanakan dari berapa biaya beberapa dari itu mungkin menjadi (ini hanya contoh; biaya aktual sangat bervariasi):

• Biaya originasi pinjaman: $ 1.000
• Biaya penilaian: $ 500
• Asuransi judul: $ 750
• Pajak Properti (Prabayar): $ 1.500
• Biaya rekaman: $ 200

Biaya penutupan Anda yang sebenarnya bisa lebih tinggi atau lebih rendah tergantung pada spesifik transaksi Anda. Secara khusus, sangat penting untuk mendapatkan rincian rinci biaya penutupan dari pemberi pinjaman dan/atau agen real estat Anda sebelum ditutup.

Biaya macam apa yang disertakan? Biaya penutupan dapat mencakup berbagai hal, termasuk tetapi tidak terbatas dan tergantung pada apakah Anda pembeli atau penjual:

• Biaya asal: Apa biaya pemberi pinjaman untuk diproses dan penjamin emisi pinjaman.
• Poin hipotek, juga dikenal sebagai titik diskon, biaya di muka dibayarkan Turunkan Tingkat Bunga pada hipotek.
• Biaya penilaian rumah: Biaya untuk secara profesional mengevaluasi properti sebelum pembelian.
• Biaya Inspeksi Rumah: Biaya untuk periksa properti secara profesional naik ke kode dan dalam kondisi yang baik dan layak huni.
• Judul Biaya Asuransi: Itu biaya perusahaan judul Untuk memastikan judulnya bebas dari masalah.
• Biaya Rekaman: Untuk menutupi perekaman resmi akta baru dan dokumen hipotek dengan kantor pemerintah daerah.
• Biaya Pengacara: Untuk menutupi biaya hukum yang terkait dengan pembelian rumah.
• Premi asuransi hipotek: Pemberi pinjaman Anda mungkin membutuhkan asuransi hipotektergantung pada pinjaman yang Anda pilih dan jumlah uang muka Anda.

Hipotek apa yang memungkinkan Anda untuk menggulung biaya penutupan?

Pinjaman FHA

Sebuah Pinjaman FHA adalah pinjaman hipotek yang diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA). Ini berarti FHA menjamin pinjaman, yang membuat pemberi pinjaman lebih bersedia menawarkan hipotek kepada orang -orang yang mungkin tidak memenuhi syarat untuk pinjaman tradisional. Pinjaman FHA populer di kalangan pembeli rumah pertama kali dan mereka yang memiliki skor kredit yang lebih rendah atau pembayaran uang muka yang lebih kecil.

Berikut adalah rincian fitur utama pinjaman FHA:

• Persyaratan skor kredit yang lebih rendah: Pinjaman FHA umumnya memiliki persyaratan skor kredit yang lebih lunak daripada pinjaman konvensional.
• Pembayaran Down Lower: Pinjaman FHA membutuhkan uang muka minimum 3,5% dari harga pembelian, yang lebih rendah dari banyak pinjaman konvensional.
• Asuransi hipotek: Pinjaman FHA membutuhkan asuransi hipotek Premi (MIP), yang melindungi pemberi pinjaman jika Anda default pada pinjaman Anda. Ada MIP dimuka yang dibayar pada saat penutupan dan MIP tahunan dibayar setiap bulan.

Menggulung biaya penutupan ke pinjaman FHA

Dengan pinjaman FHA, Anda memiliki opsi untuk menggulung biaya penutupan ke pinjaman itu sendiri. Ini sering disebut sebagai “hipotek berbiaya tanpa penutupan.” Begini cara kerjanya:

Alih -alih membayar biaya penutupan Anda di muka, mereka ditambahkan ke jumlah pinjaman Anda. Ini berarti Anda akan meminjam lebih banyak uang, tetapi Anda tidak perlu membayar sebanyak mungkin dari saku pada penutupan.

Manfaat:

• Biaya dimuka yang lebih rendah: Anda akan memiliki lebih sedikit untuk membayar pada saat penutupan, yang dapat membantu jika Anda memiliki dana terbatas.

Kekurangan:

• Pembayaran bulanan yang lebih tinggi: Karena Anda meminjam lebih banyak uang, pembayaran hipotek bulanan Anda akan lebih tinggi.
• Membayar lebih banyak bunga secara keseluruhan: Selama kehidupan pinjaman, Anda akhirnya akan membayar lebih banyak bunga karena Anda meminjam jumlah yang lebih besar.

Pinjaman USDA

Pinjaman USDAsecara resmi dikenal sebagai pinjaman perumahan pedesaan USDA, adalah pinjaman hipotek yang ditawarkan oleh Departemen Pertanian AS (USDA) yang dirancang khusus untuk membantu keluarga berpenghasilan rendah hingga sedang membeli rumah di daerah pedesaan. Mereka adalah pilihan yang bagus untuk mereka yang memenuhi syarat karena mereka menawarkan beberapa keuntungan yang signifikan.

Fitur Utama dari Pinjaman USDA:

• Tidak ada uang muka: Salah satu manfaat terbesar adalah bahwa pinjaman USDA biasanya tidak memerlukan uang muka. Ini adalah keuntungan besar bagi pembeli yang mungkin tidak menghemat sejumlah besar uang untuk pembayaran uang muka. Anda dapat membiayai hingga 100% dari nilai rumah yang dinilai.
• Suku Bunga Rendah: Pinjaman USDA sering kali memiliki suku bunga yang sangat kompetitif, kadang -kadang bahkan lebih rendah dari pinjaman konvensional.
• Dijamin oleh USDA: USDA menjamin pinjaman ini, yang membuat pemberi pinjaman lebih bersedia menawarkannya bahkan kepada peminjam dengan kredit yang kurang sempurna.
• Area pedesaan: Pinjaman ini khusus untuk properti yang terletak di daerah pedesaan yang ditunjuk. Penting untuk memeriksa peta kelayakan USDA untuk melihat apakah properti memenuhi syarat. “Pedesaan” didefinisikan secara luas dan dapat mencakup beberapa daerah pinggiran kota.
• Batas pendapatan: Ada batasan pendapatan untuk memenuhi syarat untuk pinjaman USDA. Batas -batas ini bervariasi berdasarkan lokasi dan ukuran rumah tangga. Program ini dirancang untuk mereka yang memenuhi ambang batas pendapatan tertentu.

Bisakah Anda menggulung biaya penutupan ke hipotek USDA?

Secara umum, ya, Anda sering dapat menggulung biaya penutupan ke pinjaman USDA. Ini mirip dengan cara kerjanya dengan pinjaman FHA, dan itu bisa menjadi manfaat yang signifikan. Dengan menggulung biaya penutupan ke dalam pinjaman, Anda mengurangi jumlah uang tunai yang Anda butuhkan di muka saat penutupan. Ini dapat membuat kepemilikan rumah lebih mudah diakses, terutama bagi mereka yang memiliki tabungan terbatas.

Kekurangan

Jumlah pinjaman yang meningkat: Karena Anda membiayai biaya penutupan, jumlah pinjaman Anda akan lebih tinggi, dan Anda akan membayar lebih banyak bunga selama umur pinjaman.

Pembayaran bulanan yang lebih tinggi: Meskipun biaya di muka Anda lebih rendah, pembayaran bulanan Anda akan sedikit lebih tinggi karena jumlah pinjaman yang lebih besar.

Penilaian: Jumlah yang dapat Anda gulung terbatas pada perbedaan antara harga jual dan nilai yang dinilai.

Pinjaman VA

A Pinjaman VA adalah pinjaman hipotek yang dijamin oleh Departemen Urusan Veteran AS (VA). Ini adalah manfaat yang ditawarkan kepada veteran yang memenuhi syarat, personel militer tugas aktif, dan pasangan tertentu yang masih hidup. Pinjaman ini menawarkan beberapa keuntungan yang signifikan:

• Tidak ada uang muka: Dalam kebanyakan kasus, Anda dapat membiayai 100% dari harga pembelian rumah, yang berarti tidak ada uang muka yang diperlukan. Ini adalah manfaat besar, terutama untuk pembeli rumah pertama kali.
• Tidak ada pribadi asuransi hipotek (PMI): Dengan sebagian besar pinjaman di mana Anda meletakkan kurang dari 20%, Anda harus membayar PMI. Pinjaman VA tidak memerlukan PMI, yang dapat menghemat sejumlah besar uang selama masa pinjaman.
• Suku Bunga Kompetitif: Pinjaman VA sering memiliki suku bunga kompetitif, kadang -kadang lebih rendah dari pinjaman konvensional.
• Persyaratan kredit yang lebih mudah: Meskipun Anda masih perlu memenuhi syarat, pinjaman VA dapat lebih memaafkan dengan skor kredit daripada beberapa jenis pinjaman lainnya.
• Batas Biaya Penutupan: VA menetapkan batasan pada biaya penutupan apa yang dapat dibebankan kepada para veteran, melindungi mereka dari biaya yang berlebihan.

Konsesi penjual (hingga 4%)

Sekarang, mari kita bicara tentang konsesi penjual. Secara khusus, ketika Anda membeli rumah dengan asuransi pinjaman VA (atau jenis pinjaman apa pun, dalam hal ini), penjual dapat setuju untuk berkontribusi terhadap biaya penutupan Anda. Ini disebut konsesi penjual. Dengan pinjaman VA, penjual dapat berkontribusi hingga 4% dari total harga pinjaman sebagai konsesi.

Untuk apa konsesi penjual dapat digunakan?

TKonsesi ini dapat digunakan untuk membayar berbagai hal, termasuk:

• Biaya penutupan: Hal -hal seperti biaya penilaian, biaya originasi pinjaman, asuransi hak, dan biaya lain yang terkait dengan penutupan pinjaman.
• Poin Diskon: Poin yang dapat Anda beli untuk menurunkan suku bunga.
• Pajak dan asuransi prabayar: Uang untuk menutupi sebagian dari pajak properti Anda dan asuransi pemilik rumah di muka.
• Membayar hutang: Dalam beberapa kasus, konsesi penjual bahkan dapat digunakan untuk membayar beberapa hutang pembeli yang ada, yang dapat membantu mereka memenuhi syarat untuk pinjaman.

Mengapa konsesi penjual bermanfaat?

Konsesi penjual dapat sangat membantu bagi pembeli, terutama mereka yang memiliki dana terbatas. Mereka dapat mengurangi jumlah uang tunai yang dibutuhkan pembeli di muka untuk ditutup di rumah.

“Sekarang, lebih dari masa lalu, banyak penjual terbuka dan bersedia berkontribusi terhadap biaya penutupan dengan beban suku bunga tinggi, membuat kepemilikan rumah lebih sulit dan kurang diinginkan untuk pembeli. “-

April Taylor, Agen Redfin

Kekurangan:

• Pembayaran bulanan yang lebih tinggi: Karena Anda meminjam lebih banyak uang, pembayaran hipotek bulanan Anda akan lebih tinggi

Biaya penutupan yang tidak dapat digulung ke dalam hipotek

Namun, sementara beberapa biaya penutupan dapat dimasukkan dalam hipotek Anda, yang lain harus dibayar di muka. Biaya dimuka ini sering kali termasuk barang prabayar seperti pajak properti (yang biasanya dibayarkan sebelumnya untuk periode tertentu), premi asuransi pemilik rumah tahun pertama, dan kadang -kadang iuran HOA.

Pemberi pinjaman mengharuskan pembayaran di muka ini untuk memastikan biaya segera ditanggung, melindungi investasi mereka di properti. Selain itu, meskipun tidak sepenuhnya dibutuhkan, setoran uang yang sungguh -sungguh adalah cara umum untuk menunjukkan itikad baik Anda kepada penjual saat membuat penawaran. Jangan ragu untuk membahas hal ini dengan agen Anda dan mengeksplorasi opsi untuk negosiasi.

Bagaimana cara memasukkan biaya penutupan ke dalam hipotek Anda?

Menggulung biaya penutupan Anda ke dalam hipotek Anda dapat menjadi strategi yang bermanfaat untuk mengurangi pengeluaran di muka saat membeli rumah. Pada dasarnya, ini berarti Anda membiayai biaya -biaya tersebut sebagai bagian dari pinjaman Anda daripada membayarnya keluar dari saku saat penutupan. Ini dapat menarik bagi mereka yang memiliki tabungan terbatas atau yang lebih suka mempertahankan cadangan tunai mereka.

Bagaimana cara kerjanya?

Inilah gambaran umum tentang cara kerjanya, tapi ingat, Anda harus selalu berbicara dengan pemberi pinjaman Anda Untuk panduan yang dipersonalisasi, karena spesifik dapat bervariasi tergantung pada jenis pinjaman Anda dan keadaan individu:

1. Diskusikan dengan pemberi pinjaman Anda: Ini adalah langkah yang paling penting. Pemberi pinjaman Anda dapat menjelaskan berbagai opsi yang tersedia untuk Anda, termasuk apakah biaya penutupan ke hipotek Anda layak untuk program pinjaman spesifik Anda (FHA, VA, USDA, konvensional, dll.). Selain itu, mereka juga akan dapat memberi tahu Anda bagaimana hal itu akan memengaruhi jumlah pinjaman, suku bunga, dan pembayaran bulanan Anda.
2. Tentukan biaya penutupan yang memenuhi syarat: Tidak semua biaya penutupan dapat digulung ke dalam hipotek Anda. Pemberi pinjaman Anda akan membantu Anda mengidentifikasi biaya mana yang memenuhi syarat. Ini biasanya mencakup hal -hal seperti biaya originasi pinjaman, biaya penilaian, asuransi judul, dan beberapa item prabayar.
3. Hitung dampaknya: Pemberi pinjaman Anda akan memberi Anda rincian terperinci tentang bagaimana penggulungan biaya penutupan akan memengaruhi pembayaran bulanan Anda dan jumlah total bunga yang akan Anda bayar selama masa pinjaman. Ini penting untuk membuat keputusan yang tepat.
4. Bernegosiasi dengan penjual (jika berlaku): Dalam beberapa kasus, Anda mungkin dapat bernegosiasi dengan penjual untuk berkontribusi terhadap biaya penutupan Anda. Idealnya, ini selanjutnya dapat mengurangi biaya out-of-pocket Anda. Sekali lagi, pemberi pinjaman dan agen real estat Anda dapat membantu proses ini.
   
5. Menyelesaikan pinjaman: Setelah Anda memutuskan untuk menggulung biaya penutupan dan telah menyusun detail dengan pemberi pinjaman Anda, mereka akan memasukkan biaya ini ke dalam jumlah pinjaman akhir Anda.

Apakah ide yang bagus untuk menggulung biaya penutupan ke dalam hipotek Anda?

Pada akhirnya, keputusan apakah akan menggulung biaya penutupan ke dalam hipotek Anda bergantung pada situasi dan prioritas keuangan Anda. Oleh karena itu, walaupun ini dapat menjadi alat yang bermanfaat untuk mengurangi pengeluaran di muka, penting untuk menimbang biaya jangka panjang dari pembayaran bulanan yang lebih tinggi dan peningkatan bunga.

Pemberi pinjaman Anda adalah sumber terbaik Anda untuk menavigasi kompleksitas ini, menjelaskan secara spesifik program pinjaman Anda, dan membantu Anda menentukan apakah strategi ini selaras dengan tujuan keuangan Anda. Siap menjelajahi opsi Anda dan mendapatkan tarif yang dipersonalisasi? Mulailah perjalanan Anda hari ini dengan Kalkulator Hipotek Redfin.