Bagaimana menghitung berapa banyak ekuitas rumah yang Anda miliki

Salah satu Manfaat kepemilikan rumah adalah membangun ekuitas – jumlah rumah yang sebenarnya Anda miliki. Ekuitas rumah dapat digunakan untuk membantu Anda membeli rumah baru, membuat perbaikan pada rumah Anda untuk meningkatkan nilainya, atau melunasi hutang. Jadi, bagaimana Anda menghitung berapa banyak ekuitas rumah yang Anda miliki?

Dalam artikel Redfin ini, kami akan menguraikan semua perhitungan yang perlu Anda ketahui, bagaimana Anda dapat memanfaatkan ekuitas rumah Anda, dan apa yang harus diketahui jika Anda menjual rumah Anda. Apakah Anda memiliki a Rumah di Sacramento, CAatau a Kondominium di Baltimore, MDinilah cara menghitung ekuitas rumah.

Kunci takeaways

• Ekuitas rumah adalah seberapa banyak rumah yang sebenarnya Anda miliki.
• Anda dapat memanfaatkan ekuitas rumah Anda dengan pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah (HELOC).
• Anda dapat menghitung ekuitas rumah Anda menggunakan formula berikut: Nilai Rumah Saat Ini – Saldo Hipotek Saat Ini

Apa itu ekuitas rumah?

Ekuitas rumah adalah jumlah rumah Anda yang sebenarnya Anda miliki. Pada dasarnya, ini adalah jumlah rumah yang telah Anda bayar untuk hipotek Anda.

Bagaimana ekuitas rumah dihitung?

Home Equity dihitung dengan mengurangi jumlah yang masih harus Anda hubungi dari hipotek Anda dari nilai pasar saat ini di rumah Anda. Namun, ada beberapa informasi yang perlu Anda akses terlebih dahulu. Inilah langkah -langkahnya:

Langkah 1: Temukan nilai pasar rumah Anda saat ini

Langkah pertama dalam menentukan ekuitas rumah Anda adalah mencari tahu nilai rumah Anda saat ini. Harga yang Anda bayar untuk rumah Anda mungkin bukan nilai rumah Anda saat ini. Untuk menghitung ekuitas rumah Anda, Anda akan membutuhkan perkiraan nilai rumah Anda yang paling mutakhir. Misalnya, Anda dapat menggunakan kalkulator untuk menentukan Berapa nilai rumah Anda.

Anda dapat menemukan informasi itu dengan mengetik alamat rumah Anda ke dalam kotak pencarian di redfin.com, dan kemudian melihat halaman dengan semua detail di rumah Anda. Nilai perkiraan rumah Anda, Redfin Estimate, ditampilkan di sebelah harga yang dijual terakhir. Anda juga dapat menghubungi a agen real estat untuk membahas apa nilai rumah Anda.

Langkah 2: Temukan saldo hipotek Anda

Setelah Anda memiliki nilai pasar saat ini di rumah Anda, Anda harus menemukan saldo hipotek Anda saat ini. Ini harus menjadi pernyataan hipotek terbaru Anda. Jika pemberi pinjaman Anda memiliki portal online tempat Anda membayar hipotek, Anda harus dapat menemukannya di sana.

Langkah 3: Kurangi keduanya untuk menentukan ekuitas rumah Anda

Setelah Anda memiliki nilai rumah saat ini dan saldo hipotek Anda, Anda harus mengurangi keduanya untuk menentukan ekuitas rumah Anda. Untuk contoh ini, katakanlah rumah Anda bernilai $ 500.000 dan Anda memiliki $ 300.000 tersisa di hipotek Anda. Anda akan mengurangi $ 300.000 dari $ 500.000 untuk menentukan ekuitas rumah Anda:

$ 500.000 – $ 300.000 = $ 200.000

Dalam contoh ini, ekuitas rumah Anda adalah $ 200.000.

Langkah 4: Hitung berapa banyak yang bisa Anda pinjam

Langkah selanjutnya setelah Anda menentukan ekuitas rumah Anda adalah menghitung berapa banyak yang dapat Anda pinjam darinya. Meskipun Anda tidak dapat meminjam jumlah totalnya, sebagian besar pemberi pinjaman memungkinkan Anda meminjam hingga 80% dari nilai rumah Anda. Menggunakan contoh yang sama, nilai rumah Anda adalah $ 500.000. Anda harus melipatgandakan ini dengan 0,8 dan mengurangi apa yang Anda berhutang pada hipotek untuk melihat berapa banyak yang dapat Anda pinjam.

$ 500.000 x 0,8 = $ 400.000

$ 400.000 – $ 300.000 = $ 100.000

Dalam hal ini, Anda dapat meminjam hingga $ 100.000 dalam ekuitas rumah.

Langkah 5: Hitung rasio pinjaman-ke-nilai Anda (LTV)

Perhitungan utama dalam memahami ekuitas rumah Anda adalah rasio pinjaman-ke-nilai (LTV). LTV adalah rasio pinjaman hipotek Anda saat ini dengan nilai yang dinilai rumah. Jumlahnya adalah persentase, dihitung dengan membagi jumlah yang saat ini berutang pada hipotek Anda dengan nilai yang dinilai dan mengalikannya dengan 100. Pemberi pinjaman menggunakan nomor ini untuk menentukan risiko memberi Anda pinjaman.

Menggunakan contoh asli kami, rumah Anda bernilai $ 500.000 dan Anda memiliki $ 300.000 tersisa untuk hipotek Anda.

$ 300.000 / $ 500.000 = 0,6 x 100 = 60%

Dalam contoh ini, LTV Anda akan menjadi 60%. LTV Anda akan berubah dari waktu ke waktu saat Anda melakukan lebih banyak pembayaran hipotek ke arah rumah.

Langkah 6: Hitung rasio pinjaman-ke-nilai gabungan Anda (CLTV)

Perhitungan terakhir yang perlu Anda ketahui jika Anda tertarik dengan ekuitas rumah Anda dan ingin meminjam terhadapnya adalah rasio pinjaman-ke-nilai gabungan (CLTV). CLTV adalah perbandingan antara nilai rumah Anda terhadap jumlah pinjaman Anda saat ini dan pinjaman apa pun yang Anda cari.

Dengan menggunakan contoh yang sama seperti di atas, rumah Anda bernilai $ 500.000, Anda memiliki $ 300.000 tersisa di hipotek Anda, dan Anda ingin mendapatkan jalur kredit ekuitas rumah $ 60.000.

$ 300.000 + $ 60.000 = $ 360.000

$ 360.000 / $ 500.000 = 0,72 x 100 = 72%

Setelah menghitung, CLTV akan menjadi 72%. Sebagian besar pemberi pinjaman ingin melihat CTLV di bawah 85% untuk menyetujui jalur kredit.

Cara mengakses ekuitas rumah Anda

Jika Anda ingin memanfaatkan ekuitas rumah Anda, ada beberapa cara Anda dapat melakukannya. Anda dapat melakukannya melalui pinjaman ekuitas rumah, jalur kredit ekuitas rumah (HELOC), dan pembiayaan kembali uang tunai.

Pinjaman ekuitas rumah

A pinjaman ekuitas rumah adalah jumlah uang yang Anda bayar dari waktu ke waktu, biasanya 5 hingga 15 tahun. Pinjaman ini biasanya pada tingkat bunga tetap dan Anda akan berhutang bunga pada seluruh jumlah. Pembayaran Anda akan bervariasi tergantung pada berapa banyak yang Anda keluarkan. Pinjaman ekuitas rumah bisa menjadi ide yang baik jika Anda memiliki jumlah uang tertentu yang Anda butuhkan.

Home Equity Line of Credit (HELOC)

Umumnya disebut HELOC, jalur kredit ekuitas rumah, memungkinkan Anda untuk menarik dana secara dibutuhkan untuk periode waktu yang ditentukan (dikenal sebagai periode penarikan). Periode menarik biasanya berlangsung antara 5 hingga 25 tahun, dengan periode pembayaran dimulai segera setelah berakhir. Ini berarti Anda hanya membayar kembali apa yang Anda pinjam, termasuk bunga pada jumlah itu.

HELOCS memberi Anda manfaat dari jadwal yang fleksibel, tetapi suku bunga bervariasi dari bulan ke bulan dan dana dapat dibekukan tanpa peringatan jika nilai rumah Anda turun. Pinjaman ini adalah yang terbaik jika Anda membutuhkan berbagai jumlah pinjaman untuk beberapa proyek atau Anda tidak tahu persis berapa banyak yang Anda butuhkan untuk meminjam.

Pembiayaan kembali tunai

Pembiayaan kembali uang tunai sedikit berbeda karena Anda mengganti hipotek Anda saat ini dengan pinjaman hipotek baru yang lebih besar. Anda akan menerima sedikit jumlah perbedaan antara dua pinjaman. Suku bunga pada pembiayaan kembali uang tunai biasanya lebih rendah dari pinjaman ekuitas rumah atau HELOC. Namun, jika hipotek Anda saat ini memiliki tingkat bunga yang lebih rendah dan tingkat bunga hipotek baru Anda jauh lebih tinggi, Anda dapat membayar lebih dari waktu ke waktu.

Alasan umum untuk memanfaatkan ekuitas rumah Anda

Ada beberapa alasan umum mengapa orang dapat memanfaatkan ekuitas rumah mereka, baik melalui pinjaman atau HELOC. Ini adalah beberapa alasannya:

• Bayar renovasi rumah untuk meningkatkan nilai rumah Anda
• Gunakan dana untuk berinvestasi dalam investasi lain
• Bayar untuk kuliah atau pendidikan tinggi, terutama jika suku bunga lebih rendah dari pinjaman siswa
• Bayar hutang lain, seperti pembayaran mobil, utang kartu kredit, atau pinjaman siswa
• Membangun dana darurat

Berapa banyak ekuitas yang saya butuhkan untuk menjual rumah saya?

Jika Anda mempertimbangkan untuk menjual rumah Anda, itu juga merupakan ide yang baik untuk mengetahui berapa banyak ekuitas yang Anda miliki. Idealnya, Anda akan memiliki ekuitas yang cukup untuk menutupi komisi, hak gadai, dan biaya penutupan. Jika Anda tidak memiliki cukup ekuitas untuk membayar biaya ini, Anda harus membawa dana sendiri untuk membayarnya.

Jika Anda memiliki ekuitas negatif di rumah Anda karena pembayaran yang terlewat, Anda mungkin menghadapi penyitaan. Penyitaan dapat merusak skor kredit Anda, jadi Anda mungkin ingin mempertimbangkan penjualan singkat jika ini masalahnya. Namun, pemberi pinjaman Anda perlu menyetujui a penjualan pendek Jadi yang terbaik adalah berbicara dengan mereka sesegera mungkin.

Apa yang terjadi pada ekuitas rumah Anda saat Anda menjual?

Saat Anda Jual rumah Andasetiap ekuitas yang Anda miliki akan diberikan kepada Anda secara tunai. Setiap hasil dari penjualan rumah Anda perlu menutupi pengeluaran berikut terlebih dahulu:

• Hipotek dan hak gadai tambahan
• Biaya transaksi seperti komisi, pajak properti dan transfer, dan biaya HOA
• Biaya apa pun yang Anda setujui untuk dibayar sebagai bagian dari konsesi penjual

Setelah pengeluaran ini dibayarkan, Anda akan menerima sisa keuntungan yang dapat Anda gunakan untuk hal lain.

FAQ Tentang Ekuitas Rumah

Bisakah Anda memiliki ekuitas negatif?

Ya, Anda dapat memiliki ekuitas negatif. Dengan pinjaman standar, ekuitas rumah Anda akan meningkat dari waktu ke waktu. Dengan pinjaman Amortisasi Negatif-pinjaman dengan pembayaran bulanan kurang dari suku bunga-ekuitas Anda menurun dari waktu ke waktu ketika saldo berutang Anda meningkat. Ekuitas rumah juga berfluktuasi tergantung pada kondisi pasar saat ini, seperti jika nilai rumah Anda berkurang.

Bisakah Anda meningkatkan ekuitas rumah Anda?

Ya, Anda dapat mengambil langkah -langkah untuk meningkatkan ekuitas rumah Anda dengan melakukan sentuhan dan membuat pembaruan modern. Ada banyak Cara Meningkatkan Nilai Rumah Andaapakah Anda sedang mencari proyek yang luas atau peningkatan kecil.

Seberapa cepat setelah membeli rumah dapat saya mengakses ekuitas rumah?

Rata -rata, pemberi pinjaman mengharapkan Anda memiliki setidaknya 20% ekuitas di rumah Anda sebelum mengajukan pinjaman ekuitas rumah atau HELOC. Kemampuan Anda untuk mengakses ekuitas rumah Anda akan tergantung pada jumlah uang muka Anda, nilai rumah di daerah Anda, dan setiap peningkatan yang Anda lakukan ke rumah Anda.

Apakah harga rumah mempengaruhi ekuitas rumah Anda?

Ya, harga rumah dapat memengaruhi ekuitas rumah Anda dengan cara yang baik dan buruk. Misalnya, jika nilai rumah meningkat di daerah Anda atau Anda telah membuat perbaikan berharga di rumah Anda, maka nilai rumah Anda dapat meningkat. Jika nilai rumah Anda meningkat, maka itu meningkatkan ekuitas rumah yang Anda miliki.

Di sisi lain, jika nilai rumah di daerah Anda berkurang, ekuitas rumah Anda juga dapat menurun. Alasan penurunan nilai rumah meliputi kondisi pasar, konstruksi yang meningkat atau dikelola dengan buruk, peningkatan jumlah penyitaan, dan bencana alam, antara lain. Beberapa proyek perbaikan rumah atau pengeluaran berlebihan pada proyek juga dapat mengurangi nilai rumah Anda – terutama jika mereka bukan proyek yang berharga.

Apa yang terjadi jika saya punya PMI?

Jika Anda memiliki hipotek konvensional dan membayar uang muka di bawah 20% maka Anda kemungkinan membayar PMI. Jika Anda telah mencapai titik di mana Anda tidak lagi membayar PMI, biasanya pada 20% ekuitas, itu tidak akan mempengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman ekuitas rumah atau HELOC. Biasanya, pemberi pinjaman akan secara otomatis membatalkan PMI ketika LTV Anda mencapai 78% atau Anda dapat meminta pembatalan sebesar 80%.

Jika Anda masih membayar PMI, maka itu dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk melunasinya. Ini akan meningkatkan LTV Anda dan banyak pemberi pinjaman akan mengharapkan Anda membayar PMI sampai LTV Anda mencapai 78%. Memiliki PMI juga dapat mengurangi jumlah yang dapat Anda pinjam dalam pinjaman karena beban utang Anda lebih tinggi. Berbicara dengan pemberi pinjaman Anda dapat membantu Anda memahami pilihan Anda.

Apa yang terjadi jika saya memiliki hipotek terbalik?

A Hipotek Terbalik adalah jenis pinjaman rumah yang memungkinkan Anda menerima ekuitas rumah Anda dalam bentuk pembayaran setiap bulan. Anda biasanya bisa mendapatkan hipotek terbalik setelah Anda terbayar – atau hampir membuahkan hasil – hipotek Anda, tetapi Anda harus berusia 62 tahun. Akibatnya, Anda dapat memanfaatkan ekuitas rumah Anda tanpa heloc atau pinjaman ekuitas rumah.