Anda telah memimpikan memiliki rumah selama bertahun-tahun, dan kini Anda akhirnya siap untuk melakukan lompatan tersebut. Anda telah menemukan tempat yang tepat dan bahkan mungkin sudah mulai memutuskan di mana akan meletakkan furnitur, namun Anda masih memiliki satu kendala besar yang menghalangi Anda: mendapatkan hipotek.
Jika Anda belum pernah membeli rumah sebelumnya, keseluruhan prosesnya mungkin terasa sedikit membingungkan. Salah satu hal pertama yang harus Anda pikirkan adalah apakah Anda harus mendapatkan hipotek dengan suku bunga tetap atau suku bunga yang dapat disesuaikan. Kebanyakan orang memilih hipotek dengan suku bunga tetap tanpa memikirkannya, namun ada situasi di mana hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan mungkin lebih cocok.
Cara kerja hipotek suku bunga tetap
Setiap hipotek membebankan bunga untuk membuat kesepakatan itu sepadan bagi pemberi pinjaman. Dengan hipotek suku bunga tetap, Anda mengunci satu suku bunga selama masa pinjaman Anda. Biasanya jangka waktu pembayarannya adalah 30 tahun, namun bisa juga 20 atau 15 tahun jika ingin melunasi rumah lebih cepat.
Alasan hipotek suku bunga tetap begitu populer adalah karena lebih mudah diprediksi. Anda tahu persis berapa banyak uang yang harus disisihkan dari gaji Anda setiap bulan untuk menutupi tagihan. Selain itu, jika suku bunga naik, Anda tidak perlu khawatir tentang kenaikan pembayaran hipotek bulanan Anda.
Kerugiannya adalah jika suku bunga hipotek turun dan Anda ingin memanfaatkannya, Anda harus melakukan pembiayaan kembali — dan itu berarti menghabiskan beberapa ribu dolar untuk biaya penutupan. Hipotek dengan suku bunga tetap juga memiliki suku bunga awal yang lebih tinggi daripada hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, dan hal itu mungkin membatasi jumlah rumah yang dapat Anda beli.
Cara kerja hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan
Sesuai dengan namanya, hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) memiliki suku bunga yang berubah sepanjang masa pinjaman. Kebanyakan ARM saat ini adalah hibrida, yang berarti mereka memiliki periode awal dengan suku bunga tetap, setelah itu tingkat suku bunga mulai berubah, biasanya setahun sekali. Anda mungkin melihat ini ditulis sebagai 5/1 atau 7/1. Ini berarti Anda mendapatkan tingkat bunga tetap selama lima atau tujuh tahun, dan setelah itu, tingkat bunga — dan pembayaran Anda — akan disesuaikan setiap tahun.
Risiko ARM sudah jelas. Ketika suku bunga Anda berubah, pembayaran Anda mungkin menjadi sangat mahal sehingga Anda tidak dapat mengimbanginya. Jika pembayaran bulanan Anda selama periode suku bunga tetap awal akan membebani anggaran Anda, ARM bukanlah pilihan yang baik untuk Anda. Sebelum mengambil ARM, pastikan untuk mendapatkan pengungkapan Kebenaran dalam Pinjaman dari pemberi pinjaman Anda, yang harus mencantumkan jumlah maksimum yang dapat dicapai oleh pembayaran hipotek bulanan Anda. Pastikan Anda merasa nyaman dengan jumlah ini sebelum Anda menandatangani garis putus-putus.
Namun ada kalanya ARM adalah pilihan yang lebih cerdas. Suku bunga awal ARM biasanya lebih rendah daripada hipotek suku bunga tetap, jadi pembayaran bulanan Anda kemungkinan besar akan lebih rendah setidaknya untuk beberapa tahun. Dan jika Anda berada dalam lingkungan di mana suku bunga hipotek menurun atau stabil, suku bunga Anda mungkin tidak meningkat secara signifikan bahkan setelah periode suku bunga tetap habis.
Jika suku bunga mulai menurun, pembayaran bulanan Anda mungkin sebenarnya menurun, meskipun tidak semua ARM mengizinkan hal ini, dan mereka sering kali membatasi seberapa rendah jumlah pembayaran Anda. Biasanya ada juga batasan seberapa besar pembayaran Anda dapat ditingkatkan, baik setiap tahun maupun selama masa pinjaman. Anda mungkin melihat ini ditulis sebagai 2/2/5 atau yang serupa. Angka pertama mencerminkan jumlah terbesar kenaikan suku bunga pada tahun pertama setelah periode suku bunga tetap Anda berakhir — dalam hal ini, 2%. Angka kedua mewakili perubahan terbesar yang dapat diubah setiap tahun setelahnya, dan angka ketiga mewakili perubahan terbesar selama masa pinjaman Anda.
Terkait: Lebih lanjut tentang membeli rumah
Sebagai gambaran, katakanlah Anda membeli rumah seharga $250.000 dengan 5/1 ARM 30 tahun, tingkat bunga awal 4%, dan uang muka 20%. Pembayaran bulanan awal Anda adalah $955. Idealnya, jumlah tersebut tidak akan bertambah selama masa pinjaman, dan Anda akan mendapatkan seluruh rumah dengan harga sekitar $344.000, termasuk bunga.
Namun, itu hampir merupakan skenario terbaik. Sekarang mari kita pertimbangkan skenario terburuknya. Bayangkan, setelah periode awal suku bunga tetap, suku bunga Anda naik sebesar 0,25% setiap tahun hingga mencapai kenaikan maksimum 5%, sehingga suku bunga Anda menjadi 9%. Anda akhirnya akan membayar $419.000 selama masa pinjaman, dan pembayaran bulanan Anda akan naik menjadi $1.323.
Ini adalah skenario ekstrem, dan pada kenyataannya, harga yang pada akhirnya Anda bayarkan untuk rumah Anda kemungkinan besar akan berada di tengah-tengah. Namun, Anda harus ingat bahwa jika suku bunga ARM Anda mencapai batasnya, Anda dapat dikenakan biaya pembayaran bunga tambahan sebesar puluhan ribu dolar.
Jenis hipotek apa yang tepat untuk saya?
Hipotek dengan suku bunga tetap biasanya merupakan pilihan yang lebih baik bagi kebanyakan orang. Hal ini terutama berlaku jika Anda berencana untuk tinggal di rumah Anda selama lebih dari lima tahun atau jika suku bunga secara historis rendah, seperti sekarang.
Tautan terkait:
• Motley Fool Mengeluarkan Peringatan Pembelian Tiga Kali Lipat yang Langka
• Saham Ini Bisa Seperti Membeli Amazon pada tahun 1997
• 7 dari 8 Orang Tidak Tahu Tentang Pasar Triliunan Dolar Ini
Anda mungkin ingin mempertimbangkan ARM jika Anda hanya akan tinggal di rumah selama beberapa tahun, jika menurut Anda suku bunga akan turun, dan/atau Anda memperkirakan pendapatan Anda akan meningkat cukup untuk menyerap pembayaran hipotek yang lebih tinggi. Namun, sebelum Anda mendaftar ke ARM, penting untuk menghitung seberapa besar perubahan pembayaran hipotek Anda selama masa pinjaman Anda untuk memastikan itu masih merupakan sesuatu yang mampu Anda bayar.
CNNMoney (New York) Pertama kali diterbitkan pada 8 Agustus 2018: 10:19 ET
Source link
Hai, sobat pengemar slots Pernah denger istilah “slot gacor”? Kalau belum, siap-siap jatuh cinta sama program ini. slot gaco merupakan mesin slots yang selalu kasih kemenangan. Ya, mesin-mesin ini bisa disebut adalah jagoannya tuk membawa pulang hasil. but, cemana sih {caranya|
